「(832499)天海流体股吧」老年保险同质化严重、形态相对单一 险企正加大创新缓解供需矛盾

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老年保险同质化严重、形态相对单一 险企正加大创新缓解供需矛盾

  随着老龄化进程加快,养老储备备受关注,个人商业养老保险需求十分旺盛;另一方面,商业老年保险产品开发比较复杂,长期以来,市场上的老年保险产品又极其缺乏。

  《每日经济新闻》记者从保险业内了解到,目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个,产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险。一位专业养老险公司人士表示:“从产品设计看,这些产品注重积累期设计,对领取期的服务创新不足,产品同质化现象严重,不同公司的很多产品不仅名称看上去相似,而且保障范围、责任费率都相差不多,产品形态相对单一。”

  2020年1月,银保监会等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,提出积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险,以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。《每日经济新闻》记者获悉,在此背景下,各保险公司正在积极行动,加大老年保险的产品创新和销售力度。

  老年保险长期存在痛点

  业内人士指出,当前我国已初步建立起“三支柱”的养老保障体系,但是三支柱的发展尚不均衡。第一支柱政府统筹的基本养老保险广覆盖低保障,仅能保证基本的生活需求,第二支柱雇主统筹的企业/职业年金覆盖面低,比如企业年金只覆盖了不到10%的企业参保职工,而且增长乏力,处于瓶颈期,因此个人主导的第三支柱,个人养老保障产品未来承载着重大期望。

  “个人养老年金产品将会成为第三支柱的重要组成部分。”一位平安养老险高管对《每日经济新闻》记者表示,个人养老保障产品包括个人养老保险、养老目标基金、个人储蓄等不同类别的金融产品。个人养老年金保险有很多优点,可以对抗市场风险、长寿风险,更好地契合了养老需求。

  德华安顾人寿董事、总经理殷晓松此前在接受《每日经济新闻》记者采访时认为:“老年人的保险需求旺盛,由于财富聚焦效应正在发生,相对于正在打拼中的年轻人群体,老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及财富传承;然而另一方面,由于缺少大数据帮助风险定价,长期以来,市场上的老年保险产品又极其缺乏。”

  银保监会数据显示,目前,保险公司在售产品中,被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个,占人身险公司全部在售产品的1/3,险种类别包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外险等4大类,覆盖老年人5900多万人。

  上述平安养老险高管指出,商业老年保险产品开发比较复杂,目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个,产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险。

  在业内人士看来,市场上的老年保险注重积累期设计,对领取期的服务创新不足,存在同质化严重、形态相对单一问题。痛点主要有以下四点:

  一是产品设计复杂看不懂,消费者对投资收益没有清楚的感知,且中途退保损失往往较大;二是部分产品收益不保底,投资收益波动大;三是产品独立,无法兼顾不同的资产配置需求,不能灵活适应突发需求;四是对老年人的需求理解不足,不能充分满足老年人的养老生活需要,真正为养老打造的个人养老保险产品较少。

  有保底收益年金险受青睐

  在利率下行,投资波动增大背景下,有保底收益的年金险如今备受市场青睐。一位保险消费者对《每日经济新闻》记者表示:“虽然年金险不是投资理财产品,但当前投资市场发生变化,其他的投资渠道不确定性增加,家庭资金就转向购买更多的年金险产品。”

  上述平安养老险高管也认为,投资收益不是购买养老年金保险唯一的决定因素,但由于产品本身带有财富管理属性,相对较高的保底收益率能够给投资者带来更稳健的投资收益,也更能得到消费者的认可。

  《每日经济新闻》记者此前注意到,在海外保险市场,加大年金保险产品销售亦是保险公司应对疫情的重要举措之一。其背后原因在于,疫情下股市大跌,许多人养老账户上的收益出现了大幅缩水,年金险销售借此迎良机。

  如何购买一款合适的养老保险,有保险专家建议,消费者的核心关注点应在于以下几点:

  一是收益是否稳定,是否可持续,是否有保底,以及保底收益的高低;二是总共能领多少钱,投保时看清假设条件,理解资金的时间价值,算清背后的实际收益;三是认真阅读领取条款,如何领取、领取周期和方式,领取限额,是否能保证未来资金的灵活性,处理突发状况;四是仔细阅读退保条款,退保损失多少要明确。

  《每日经济新闻》记者注意到,在旺盛的老年保险需求之下,多家保险公司加大产品创新,在产品条款简单化、根据需求安排领取方式、降低费用率等多方面改进产品,让利消费者。

  据悉,平安养老险近日首发上线“平安安之心养老年金保险(万能型)”,年化2.5%保底利率,上不封顶,主要针对追求资产稳定保值的客户群体。该公司随后还将推出的投连型养老年金保险,主要针对追求更高投资收益的客户群体,帮助客户把握市场机会。

  4月28日,新华保险推出“颐养金生终身年金保险”,并首次对外阐述了康养产业规划,在养老产业方面,确定了活力养生型、持续照料型、康复护理型三条养老服务产品线,未来将在京津冀、长三角、珠三角、中西部的重点城市继续探索新的养老项目,并通过新华健康加快健管中心布局,丰富健康管理和特色医疗产品线。

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